来分期逾期三年未还后果有多严重？这些影响你必须知道

最近收到很多粉丝提问："来分期逾期三年没还了会怎样？"说实话，这种情况已经属于严重信用违约了。今天咱们就掰开揉碎讲讲，逾期三年不还会面临信用污点、高额罚息、催收骚扰甚至法律诉讼等后果，还会影响未来买车买房、子女教育等人生大事。下面我会用真实案例和官方政策，带你全面了解这些"看不见的伤害"。

先说说最要命的征信问题。根据央行征信中心规定，网贷逾期记录会在还清欠款后保留5年。要是拖了三年还没处理，你的征信报告上会显示"连续逾期36个月"的红色警示。我有个朋友就因为这样，去年申请房贷直接被7家银行拒贷，连公积金贷款都没通过。

更麻烦的是，现在很多网贷平台都和百行征信挂钩。就算你后来还清欠款，这个不良记录也会像影子一样跟着你。银行看到这种长期逾期记录，基本都会认定你是"高风险客户"，以后想办信用卡、申请装修贷都会受阻。

来分期的违约金计算方式要特别注意，他们采用的是复利计息。比如你原本借了1万元，按日息0.05%计算，三年下来光利息就要5475元。加上违约金（通常是未还本金的3%），总欠款可能翻到2万以上。

这里有个真实案例：张先生2019年欠了来分期8000元，到2022年总共要还元。他原以为只是拖了三年，没想到利息比本金还高。最后还是找了律师协商，才把总还款额压到元。

逾期超过半年，催收就会进入新阶段：

1. 每天20+个催收电话，连公司座机都不放过2. 给紧急联系人发威胁短信3. 寄送纸质催收函到户籍地址4. 通过社保信息找到现工作单位

上周有个粉丝跟我说，催收直接找到了她新公司的前台，当着同事面说她欠钱不还。虽然这种行为涉嫌违法，但确实给当事人造成巨大心理压力。

根据《民法典》规定，网贷逾期超过3年可能面临：

被列入失信被执行人名单（老赖名单）限制乘坐高铁、飞机冻结银行账户、支付宝微信余额拍卖名下房产车辆

不过这里要说明，来分期这类网贷平台起诉成本较高，通常欠款超过5万才会走法律程序。但要是真被起诉了，法院判决后必须强制执行，到时候就不是协商能解决的了。

除了上面这些直接后果，还有很多隐形影响：考公务员政审不通过子女上私立学校被拒收不能担任企业法人代表申请营业执照被卡连手机套餐都不能办理合约机

我认识的一个小老板，就因为征信有污点，去年投标政府项目时被竞争对手扒出黑历史，直接丢了200多万的订单。

如果已经逾期三年，建议尽快做这三件事：1. 主动联系平台说明困难，争取减免部分利息2. 要求开具结清证明并更新征信记录3. 每月固定还500-1000元，证明还款意愿

有个成功案例：李女士逾期32个月后，通过银保监会投诉渠道，最终协商只还本金+50%利息。虽然征信还是会有记录，但至少避免了被起诉的风险。

最后提醒大家，千万别相信"网贷不用还"的谣言。现在信用体系越来越完善，欠款就像滚雪球，越早处理代价越小。如果实在无力偿还，也要保持沟通，法律规定的诉讼时效是3年，但平台随时可以中断时效重新计算。信用修复需要5-7年，但人生能有几个七年呢？及时止损才是明智之举。