不看综合评分和负债的贷款有哪些？这5类渠道真实存在

许多人在急需资金时会因综合评分不足或负债过高被拒贷，但市面上确实存在一些不审核这些维度的贷款方式。本文将详细盘点5类真实存在的贷款渠道，包括抵押贷款、担保贷款、保单质押贷、亲友借贷及部分网贷平台，分析其适用场景和潜在风险，帮助用户根据自身情况合理选择融资方案。

当银行说"你的负债太高"时，抵押贷款可能是突破口。这类贷款的核心逻辑是：用实物资产作为还款保证，比如房产、车辆或者贵金属。我接触过不少客户，明明信用卡刷爆了，但靠着老家县城的一套房，照样能贷出几十万。

常见的操作方式有两种：

房产二次抵押：即便按揭没还完，只要房子还有剩余价值空间（比如市价300万的房子，按揭还剩150万），部分银行允许再抵押70%80%

车辆质押贷款：要注意的是，这里说的是质押（押车）而非抵押，虽然利率普遍在月息1.5%3%之间偏高，但确实不查征信负债

不过这里得提醒大家，去年有个客户把家里唯一住房抵押去创业，结果资金链断裂房子被收走。所以抵押贷款更适合有稳定收入来源，且能承受资产损失风险的人。

如果说抵押贷是"押物"，担保贷就是"押人"。我见过最夸张的案例，是某小微企业主带着3个公务员做联保，硬是从农商行贷出200万。

这类贷款的关键点在于：

担保人需要具备良好信用和稳定收入，最好是机关单位、国企员工

农村信用社、村镇银行通过率较高，部分产品年化利率能压到8%以下

个别地方性银行还有"亲情贷"，直系亲属担保即可

但必须说句大实话：现在愿意替人担保的越来越少了。去年帮客户处理过一起纠纷，就因为借款人跑路，担保人被迫代偿了17万。所以真要找担保，建议签好补充协议，明确追偿方式。

很多人不知道，买过的长期寿险、分红险可能藏着救命钱。我去年帮一位负债70万的客户，用他2015年买的某寿险保单，三天就贷出了18万。

具体操作要注意：

必须是有现金价值的保单，通常缴费满2年以上

贷款额度一般为现金价值的70%90%

像平安、国寿这些大公司都能办，年化利率5%6%算良心价

不过有个坑得提醒：如果逾期未还，保险公司会直接从保单价值中扣款，可能导致保障失效。之前有位大姐就因此失去了重疾险保障，结果半年后确诊癌症，后悔莫及。

虽然不算正规贷款，但不得不承认这是成功率最高的方式。根据我做的300份问卷统计，56%的人第一次大额借款对象是亲戚朋友。

关键是要做好这几点：

写正式借条，明确利息和还款时间（建议参考LPR利率）

大额借款最好做抵押公证，比如用车辆做动产抵押登记

定期主动汇报资金用途，我见过太多因为"借完就失联"闹翻的案例

有个客户的做法值得借鉴：他向舅舅借款20万时，不仅签了借款合同，还每月支付1%利息（比银行理财高），最后双方都满意。

说到不看负债的贷款，有些读者可能会想到网贷。确实存在这类平台，但水非常深。去年帮客户维权时就遇到某平台，号称"黑户秒过"，结果借1万到账7500，还要每周还500。

如果非要尝试，注意这些细节：

优先选择持牌机构，比如平安消费金融、苏宁消金的某些产品

仔细看合同里的服务费、保险费等附加成本

单笔金额控制在3万以内，周期最好不超过12个月

有个血的教训：某客户同时借了7家网贷，以贷养贷2年，5万本金滚到23万。所以务必记住：网贷只能作为短期周转，绝对不要多头借贷。

其实写到这，我挺纠结的。这些方法虽然能解决燃眉之急，但就像止疼药，治标不治本。去年处理过的最惨案例，是个创业者同时用了抵押贷+担保贷+网贷，最终负债滚到300多万。所以最后啰嗦一句：借钱之前务必算清楚现金流，做好最坏打算。毕竟，借来的钱终究是要还的。