网贷月利率多少合法合法范围及法律规定解析

最近有朋友问我，说网上借钱动不动就收两分三分的利息，这种到底合不合法？我专门研究了最新法律规定，帮大家理清楚国家划定的利息红线，看完这篇你就能明明白白算账了。

先记住一个关键数字：年利率15.4%。这是国家给民间借贷划的最高保护线。换算成月息差不多就是1分28（1.28%）。也就是说，如果网贷平台的利息超过这条线，超出的部分你完全可以不还，就算闹到法院都不支持。

不过这里头有个门道要注意，这个15.4%可不是随便定的数。它是根据每月更新的LPR（贷款市场报价利率）算出来的，去年8月份调整后的最新算法是取LPR的4倍。现在LPR是3.85%，乘4刚好就是15.4%。要是哪天LPR有变动，这个上限也会跟着变。

现在很多网贷平台玩猫腻，把利息拆成各种费用。比如借1万块到手先扣2000，这叫"砍头息"；或者收你3000块服务费。这种情况法律是明令禁止的，所有费用都得算进利息里。算总账要是超过年化15.4%，超出的部分不合法。

这里要提醒大家，不是说超过15.4%的借款就作废。本金和合法范围内的利息还是得还的。比如说你借了10万，年化利率20%，那么法院只认15.4%这部分，剩下的4.6%你可以不还。但要是本金都没还清，利息再低也没用。

遇到高利贷也别慌，做好三件事最重要。第一要保留所有借款凭证，特别是转账记录和合同。第二别急着还款，先算清楚合法利息是多少。第三要是对方暴力催收，直接报警或者向银保监会投诉。现在国家严打非法网贷，很多平台其实都是虚张声势。

最后教大家个实用技巧：自己算利息很简单。用贷款总成本除以到手本金，再除以借款天数乘以365天，就能算出真实年利率。比如借1万要还1万3，其中各种费用收了2000，借款期限半年。真实利率就是（3000÷10000）÷180×365=60.83%，这明显就是高利贷了。

还有几个常见套路要当心：1.声称"零利息"却收高额手续费；2.用日息迷惑人，把日息0.05%说成很便宜，实际年化18%；3.故意模糊还款期限，短期借款收高额违约金。

今年国家发了新通知，要求所有借贷平台必须公示年化利率。大家借钱前记得对比多家平台，别被低月息忽悠了。发现自己被坑，可以到中国互联网金融协会官网投诉，或者打12378银保监热线举报。记住，超过国家红线的利息，一分钱都不用多掏！