信用卡贷款的口子有吗？这5个正规渠道申请快、利率低！

　　最近好多朋友问我："手头紧想用信用卡贷款，到底有没有靠谱的口子啊？"别急！今天咱们就聊聊信用卡贷款的正规途径。其实银行早就备好了多种方案，从分期付款到现金贷一应俱全，关键要会选。我整理了5个申请门槛低、利率透明的渠道，手把手教你怎么操作，连征信花了的都有解决办法，看完这篇绝对能少走弯路！

　　说到信用卡贷款，很多朋友第一反应就是分期。没错！这个功能几乎每张信用卡都自带，特别适合已有消费账单的情况。比如上个月刷了2万买家电，选择分12期还款，每个月手续费0.6%，折算年利率也就7.2%左右。

　　不过要注意三点：分期越久总利息越高：24期总手续费可能比12期多一倍提前还款可能收违约金部分银行会占用信用卡额度

　　上个月同事小李装修房子，用招行信用卡刷了8万。原本打算分24期，我给他算了一笔账：24期每期手续费576元，总利息元改分12期后总利息直接省下7000多

　　所以大家要根据实际还款能力选择期数，别被"每月还款少"的广告忽悠了。

　　如果信用卡额度不够用，可以试试银行的纯信用贷款产品。像建行快贷、工行融e借这些，年利率基本在4%-8%之间，比网贷划算得多。

　　申请时要注意：查清楚是否上征信（大部分银行都会查）优先选择本行工资卡所在银行公积金连续缴存半年以上通过率更高

　　上周帮表姐申请农行网捷贷被拒，分析后发现：

　　近期征信查询次数超6次名下已有3笔网贷未结清公积金断缴过2个月

　　所以想申请这类贷款，提前3个月养征信特别重要！

　　对于征信有点小问题的朋友，持牌消费金融公司是个折中选择。像招联金融、马上消费这些机构，年利率多在10-24%之间，虽然比银行高，但比非法网贷安全得多。

　　申请技巧：优先选有合作场景的平台（如京东金条、美团月付）工作日早上申请通过率更高填写资料要和征信报告完全一致

　　去年帮亲戚申请时，因为单位电话填错一位数直接被拒。后来重新申请时注意三个细节：填写常用收货地址周边的小区紧急联系人选近期有通话记录的工作单位与社保缴纳单位一致

　　结果秒批3万额度，可见细节决定成败！

　　这个功能可能很多持卡人都没注意过，其实就藏在信用卡APP的"借款"页面。最高能申请到信用卡额度的80%，实时到账特别适合应急。

　　但要注意：

　　资金用途受监管（不能用于投资理财）提前还款可能收取剩余手续费频繁使用会影响信用卡提额

　　建议把现金分期当作短期周转工具，比如分3期借1万元，总手续费大概200元左右。比起借呗的万3日息（年化10.95%），其实更划算。

　　这是最近两年才兴起的新玩法，银行会根据用卡情况给独立分期额度。比如我的中信信用卡固定额度5万，但给了8万专属分期额度。

　　优势很明显：不占用正常消费额度分期利率可谈到5折按时还款有助于提升固定额度

　　上个月接到广发分期电话，原本月费率0.75%，我直接说："其他银行给我0.4%，你们能不能匹配？"客服当场申请到0.48%。所以记住：分期费率是可以谈的！

　　最后提醒大家，无论选择哪种方式，都要量力而行。我整理了个安全借贷公式：月还款额 ≤（月收入-固定支出）×30%。比如月薪1万，房租3000，那每月还款别超过2100元。合理规划才能避免债务雪球越滚越大！